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Les types d'assurance-vie

Bien que cela puisse paraitre compliquer à première vue, les différents types de protections d'assurance-vie se divisent en deux principales formes : protection permanente ou temporaire.

 

 

L'assurance-vie temporaire.

Une police dite temporaire est un contrat dont la prime est fixe et uniforme pour une période définie en terme d'années. On parlera de police d'assurance-vie temporaire 10 pour une police dont les primes seront fixes pour les 10 premières années. La police peut être renouvelable ou non, généralement jusqu'à 75 ans ou 85 ans et dans d'autres cas jusqu'à l'age de 100 ans. A la fin du terme, si le décès n'est pas survenu à l'intérieur de la période couverte, la police s'éteint d'elle même.

On retrouve sur le marché au Canada, des polices d'assurance-vie temporaire 5-10-15-20 ans selon les besoins de l'assuré. Cependant, nous désirons apporter à l'attention du consommateur de bien évaluer la prime de renouvellement après le premier terme dans le cas ou on aurait besoin de maintenir la police en vigueur au dela du premier terme, bien souvent plus élevée de 2 a 4 fois la prime initiale.

En effet, les taux de renouvellement d'une police temporaire après le premier terme seront toujours plus élevés de l'ordre de deux, trois ou voir même plus, dépendant de l'age atteint de l'assuré(e) au moment du renouvellement.

Il existe sur le marché des polices d'assurance-vie à primes de renouvellement garanties et non garanties. Vérifiez que les taux de primes inscrit au tableau des renouvellements de la police soient garanties. Beaucoup de déceptions surviennent dû au fait que la prime de renouvellement réelle étant supérieure à celle inscrit au barème des primes de renouvellements de la police.

La temporaire à 75, 80 ou 85 ans.

Une police d'assurance-vie temporaire 75, 80 ou 85 ans couvre le décès d'une personne jusqu'à l'age atteint mentionné dans la police. Donc, la police s'éteint d'elle même lorsque arrivée à terme.

Généralement, les primes sont fixes toute la durée du contrat mais il faut faire attention à la notion de primes fixes et de primes garanties qui ne sont pas similaires, c.a.d. que une prime peut être fixe sans nécessairement être garantie. Une prime fixe pourrait varier généralement en hausse selon les facteurs de rendements définies au contrat. Ex: taux d'intérêt du marché, etc..., tandis que une prime fixe et garantie ne variera jamais.

La temporaire 100 ans

Une police d'assurance temporaire 100 est un contrat entre Vous et l'Assureur qui couvre le décès pouvant survenir jusqu'à l'age de 100 ans. Les primes sont uniformes ou uniformes et garanties. La police s'éteint dès l'age de 100 ans atteint si l'assuré n'est pas décédé .

La vie entière.

Une police Vie Entière est un contrat entre Vous et l'Assureur qui couvre le décès jusqu'à l'age de 100 ans.

Pendant la durée graduelle du contrat, ce type de contrat comporte une partie rachetable de la police spécifiée au contrat.

De plus, certaines polices offrent la capacité de payer les primes de facon accéléré. Comme exemple, l'assureur offrira une police comportant des primes plus élevées mais payable pendant une période de 20 ans ou jusqu'à l'age de 65 ans. Si l'on calcule la valeur actualisée du total des primes que l'on paiera dans le futur, il est souvent tres profitable de considérer ce type de police. Bien sur, si vous pouvez vous permettre de payer mensuelllement ou annuellement toutes les primes jusqu'a la fin du terme mentionné au tableau des paiements des primes.

Généralement, si le décès n'est pas survenu à l'age de 100 ans, l'assureur verse le capital inscrit dans la police à l'assuré de son vivant mais il faut bien vérifier les modalités de prestation de la police.

Il existe de nombreuses variantes de polices vie entière. Les déceptions les plus courantes surviennent lorsque des participations ne reflètent pas les prévisions indiquées dans la police. Les valeurs de rachats réelles peuvent être moindres, cependant, quelques assureurs offrent encore des contrats avec valeur de rachat garantie.

A noter que le rachat total avant terme de la police met fin au contrat. Il existe cependant des polices permettant de faire des emprunts sur la valeur de rachat de la police pour un taux d'intérêt souvent très avantageux . Les intérêts seulement peuvent être remboursables et ajoutés au paiement de la prime habituelle.

La Vie Universelle

Une police de type Vie Universelle est un type hybride de contrat comportant une assurance-vie et un compte de placement. La prime calculée de la police inclu un aspect épargne qui est investie dans la police. Le mot universelle indique que l'on peut choisir le type d'assurance et le compte de placement à l'intérieur de la police. En effet, un assuré(e) a la possibilité de choisir son terme d'assurance temporaire ou même jusq'à 100 ans. De même, l'assuré(e) a le choix de l'option de placement de la partie excédentaire de la prime qui peut être investie dans différents types de placement tels que les placements à taux d'intérêt garanti 1 an, 5 ans, 10 ans, exactement comme dans un certificat de placement bancaire. Des options de fonds mutuels a indices boursiers ou encore de fonds obligataires. Finalement, des options de placements combinés sont aussi offerts pour ce type de police.

Nous vous suggérons de rencontrer un représentant qualifié comme un assureur-vie certifié ou agré ou bien un planificateur financier qui pourra facilement vous trouver quel type de police universelle vous convient le mieux.

Les déceptions les plus communes qui surviennent aux assurés(es) avec ce type de police universelle proviennent du fait de quelques représentants ayant tendance à projeter des rendements plus élevés que la réalité.

Un exemple fréquent est que le courtier proposant des taux de rendements de 12% alors que le rendement réel ne sera que de 8 %. Dans ce cas, il devient évident que la valeur de rachat ne sera pas comme prévue dans le tableau des valeurs.

Les fonds accumulés dans cette police sont généralement à l'abri de l'impôt ce qui fait que vous avez la possibilité de payer une prime minimum et une prime maximale. Des dépôts supplémentaires sont aussi possibles.

Nous ne vous conseillons pas ce type de police si vous désirez ne payez que la prime minimum et/ou si vous comptez retirer des fonds avant les 10 premières années, voir même jusqu'a 16 ans de durée; en effet, des frais de rachats considérables sont imposés lors de retraits durant les premières années du contrat et qui réduisent la disponibilité des fonds.