Assurance-vie101.ca

 

Qu'est-ce que l'assurance invalidité?

L’assurance invalidité assure un revenu au cas où l’on deviendrait invalide et incapable de subvenir à ses besoins. Une invalidité, qu’elle survienne soudainement par accident ou résulte d’une maladie dégénérative, peut vous rendre incapable de gagner votre vie.

En moyenne une personne sur trois connaîtra au moins une période d’invalidité de 90 jours ou plus avant l’âge de 65 ans. Une invalidité peut se prolonger sur des mois, voire des années.

Les prestations versées à l'assuré lors d'une réclamation représentent en général entre 60 et 85 p. 100 de votre revenu habituel. Les prestations de certains régimes sont exemptes d’impôt

Il existe principalement sur le marché deux types de protections:

• couverture d'invalidité de courte durée (ICD)
• couverture d'invalidité de longue durée (ILD)

Il existe trois types de polices d’assurance invalidité individuelle :

Non résiliable – La police ne peut être résiliée ni les primes majorées durant la période stipulée dans le contrat. Ce type de police est également appelée non résiliable avec garantie de renouvellement.

À renouvellement garanti – L’assureur est tenu de renouveler la police mais il peut majorer les primes pour une catégorie donnée d’assurés (mais non pour un seul assuré).

Commerciale – À l’anniversaire du contrat d’assurance, l’assureur peut refuser de renouveler celui-ci ou majorer les primes en raison de l'expérience des demandes de prestations antérieures.

Aux termes de certaines polices, les prestations sont fonction de la perte de revenu subie et non de l’incapacité absolue de travailler. Cette approche est avantageuse si, en raison d’un accident ou d’une maladie, vous êtes toujours en mesure de travailler mais pas autant que par le passé. Autrement dit, vous pourriez ne pas être en mesure de travailler le même nombre d’heures ou d’effectuer la même sorte de travail qu’avant l’invalidité.

De nombreux régimes prévoient l’exonération des primes durant votre période d’invalidité. D’autres garantissent l’augmentation de la couverture (à des dates précises et dans certaines limites) sans que vous ayez à répondre à de nouvelles questions concernant votre santé.

En ce qui a trait à la durée de la protection, certains régimes prévoient la durée des versements de la prestation :

- pour une période précise (habituellement de deux à cinq ans ou jusqu'a l'age de 65 ans).

- Ou jusqu’à ce que prenne fin votre invalidité selon la première occurrence.

- Le versement des prestations la vie durant peut aussi être une option.

Attention!

Il est préférable de choisir une protection d'invalidité dont les prestations de longue durée (ILD) soient versées même si vous êtes incapable d’effectuer votre travail habituel; car il se peut que certaines polices propsent que l’assuré doive être incapable d’effectuer quelque travail que ce soit (invalide total) afin de pouvoir continuer à toucher les prestations.

Nous recommandons de plus de faire attention aux petites polices avec couverture accident seulement qui offrent une protection qu'en cas d'accident seulement. Il serait très facheux qu'un(e) assuré(e) détenant ce type de police en se croyant assuré en cas d'invalidité. Ces types de polices offrent des primes tres avantageuses mais ne couvrent pas la maladie.

Le délai de carence ou le délai d'attente

Il s'agit du temps d'attente avant que la prestation débute lors d'une réclamation suite a une demande d'invalidité. Notez bien que plus le délai de carence est long moins la prime de la police à payer sera élevée.

Discutez avec votre représentant en assurances des avantages qu’il peut y avoir à attendre 180 jours, au lieu de 30 ou même de 90 jours, pour commencer à toucher vos prestations.

A qui s'adresse l'assurance invalidité?

L'assurance invalidité s'adresse a toute personne gagnant un revenu d'emploi ou de travailleurs autonomes ou de revenus d'entreprises.

Certains(es) salariés(es) ont une assurance invalidité comprise dans leur programme d'assurance collective au travail.

Cependant, tous les salariés(es), les travailleurs autonomes et propriétaires d'entreprises doivent considérer sérieusement à se prémunir en cas d'invalidité qui entraine une perte de revenu causée par accident ou une maladie avec l'aide d'une couverture adéquate.